金融教育は、静かに、しかし確実に、スペインにおける最優先の社会課題の一つになりつつある。わずか数年の間に、金融教育は副教科から、複雑でデジタル化が進み、絶えず変化する経済環境を乗り切るために不可欠な知識分野へと、ますます多くの市民が認識するようになった。
同時に、このデータは、高まる関心と実際の金融リテラシーのレベルとの間に著しい乖離があることを明らかにしている。成人人口の大多数は学校で正式な金融教育を受けておらず、インフレや責任ある借入といった基本的な概念に関する知識が不足しており、住宅ローン、融資、投資、老後資金の貯蓄といったデリケートな経済的決定を、必要な知識なしに迫られている。
マドリード、2025年12月4日。利害と教育の不足との間のこの緊張関係は、サンタンデール銀行とイプソスによる世界規模の調査、CNMV、スペイン銀行、経済省が推進する金融教育計画、カナリア諸島での金融教育会議、責任ある債務管理と経済的幸福に焦点を当てたKRUKスペインなどの団体の活動など、最近のさまざまな報告書に反映されています。
この根底にあるのは、公的機関、金融機関、専門機関が共有する考え方である。すなわち、収入、支出、貯蓄、ローン、投資の管理方法に関する基本的な知識がなければ、経済的に脆弱な状況、過剰債務、あるいはインフレによる購買力の低下といった事態に陥りやすくなるということだ。
歴史や文学よりも金融教育が優先
サンタンデール銀行がロンドンで発表したグローバルレポート「学習の価値：金融教育に関するグローバルな視点」は、こうした意識の変化を明確に示している。10カ国で2万件のアンケート調査（うちスペインでは2.000件以上のインタビューを実施）に基づいたこの調査によると、スペイン国民は現在、教育における優先事項リストにおいて、歴史や文学といった伝統的な科目よりも金融教育を上位に位置付けている。
国際的に見ると、経済・金融教育は、市民が教室で最も有用だと考える科目の中で、数学に次いで2位にランクインしている。しかし、多くの回答者は、完全に独立した科目として設けるのではなく、他の科目と統合することを提唱している。
スペインのパラドックスを最もよく表している統計は、参加者の86%が学校で金融教育を受けたことがないと回答していることであり、これは世界平均とほぼ一致する数字である。しかし、成人の4人に3人は、無料講座が提供されれば受講したいと考えており、特に25歳から34歳の若者は、不安定な雇用市場、複雑な金融システム、そしてますますデジタル化が進むサービスに直面しているため、受講意欲が高い。
この研修を重視する理由を尋ねられたスペイン人は、主に3つの利点を挙げている。より良い金銭的な意思決定ができるようになること（64％）、お金と借金をより効果的に管理できるようになること（59％）、そして金融商品を選ぶ際に倫理的に行動できるようになること（46％）である。最も関心が高いトピックは、貯蓄、投資、税金、そして家計予算の作成である。
こうしたスキルを教育制度に導入すべきだという意見は、ほぼ満場一致である。91 %が金融教育は学校のカリキュラムの一部として教えられるべきだと考えており、67%が金融教育が含まれているかどうかを基準に学校を選ぶと答えている。
金融について私が知っていると思っていることと実際に知っていること
サンタンデール銀行の報告書は、社会的な認識にとどまらず、特にデリケートな問題、すなわち、認識されている知識と実際の金融リテラシーとのギャップに注目している。スペインでは、調査対象者の54%が個人金融について十分な知識を持っていると考えているが、インフレに関する簡単な質問に対して正しく答えられるのはわずか26%に過ぎない。世界的に見ても、この差は同様で、61%がこの分野の専門家だと自負しているにもかかわらず、同じ質問に正しく答えられるのはわずか32%である。
この認識のずれは、よく知られているダニング＝クルーガー効果と関連しており、単なる統計的な興味深い現象にとどまりません。報告書によると、これはリスクの過小評価、情報不足に基づく意思決定への過度の依存、あるいはさらなる研修は不要だと信じ込むことにつながる可能性があります。こうした事態はすべて、構造の不適切な住宅ローン、高金利の短期融資、あるいは不十分な老後資金計画が、生涯にわたる経済的安定を危うくする可能性がある状況下で発生しています。
スペイン銀行や国際機関による他の調査も、この考えを裏付けている。金融リテラシー調査では、スペインは欧州平均を下回っており、インフレ、金利、リスク分散に関する基本的な質問に正しく答えられる成人はわずか約19%に過ぎない。15歳児を対象としたOECDのテストでも、スペインの金融知識は平均を下回っている。
この理解不足がもたらす実際的な影響は明らかです。調査結果が示すように、多くの人々は貯蓄計画を立てたり、ローンの真のコストを評価したり、借金を返済する、貯蓄を増やす、投資を始める、どれがより有利かを判断したりするのに苦労しています。そのため、物価上昇、金利変動、長期的な意思決定において、対応できる余地が狭くなってしまうのです。
一方、デジタル化の進展は、事態をさらに複雑化させている。ソーシャルメディアやオンラインチャネルは金融情報源として重要性を増しているが、多くの人々はオンラインでの資金管理に不安を感じている。スペインでは、デジタルチャネルを通じた取引に対する信頼度は約61%と世界平均を下回っており、金融リテラシーとデジタルリテラシーの両方を強化する必要性が浮き彫りになっている。
公共プログラム、学校、家族：お金の管理方法を誰が教えるのか
こうした状況を踏まえ、スペインの各機関は様々な取り組みを進めている。スペインでは、国家証券市場委員会（CNMV）、スペイン銀行、経済省が共同で推進する金融教育計画が実施されている。この計画は、キャンペーン、研修教材、教育機関や社会団体との連携を通じて、国民の金融リテラシー向上を目指している。
しかしながら、関係機関は、デジタルリテラシーのレベル、教師の準備状況、義務教育における教科横断的なスキルとしての金融教育の統合度など、いくつかの面で依然として大きなギャップが存在することを認めている。彼らのメッセージは、金融教育は単なる時折の講義にとどまらず、基礎教育の恒久的な構成要素となるべきだということである。
成人市民の教育責任を誰が負うべきかという点に関して、サンタンデール銀行自身の調査では、ある程度の意見の相違が見られることが明らかになっている。企業、銀行、政府機関、社会団体など、様々な主体が期待を寄せているのだ。しかし、子どもや青少年に関しては、意見は明確だ。学校と家庭こそが、次世代に貯蓄、責任ある消費、そして賢明なクレジット利用の習慣を身につけさせるための二つの重要な柱であるというのだ。
この共通のアプローチはスペイン特有のものではない。例えば、英国のような国では、金融教育がすべての学校で必修科目となっており、この決定は欧州における議論の基準としてしばしば引用されている。欧州委員会は、EUの家計貯蓄の約70％（約10兆ユーロ）が実質的に収益のない口座や預金に預けられており、投資の可能性が十分に活用されていないことを警告している。
対照的に、米国市民の約62％が貯蓄の一部を株式に投資していると推定されており、この事実は、受動的な貯蓄を生産的な投資に変え、ひいては家族の資産を増やす上で、金融教育が果たす役割を改めて浮き彫りにしている。
銀行と企業のプログラム：「人間のための金融」から債務管理まで
金融業界は、この分野における自らの役割をますます重視するようになっている。サンタンデール銀行は、金融教育への取り組みを、単発的なキャンペーンではなく、恒久的かつ共通の責任として位置づけている。同行のデータによると、2024年だけでも、世界中で400万人以上がOECD基準に準拠したワークショップ、オンラインリソース、研修コンテンツを利用した。
スペインでは、最もよく知られた取り組みの一つに、 12年以上にわたって実施されている「金融支援プログラム（Finance for Mortals）」があります。スペイン銀行とCNMV（国家証券市場委員会）から国内有数のプロジェクトとして認められているこのプログラムは、主に経済的に最も脆弱な層、すなわち子どもや若者、高齢者、社会起業家、社会的排除のリスクにさらされている人々を対象としています。2012年以来、このプログラムは、主に銀行のボランティア職員によって提供される包括的かつ多角的なアプローチを通じて、27万6000人以上に研修と情報を提供してきました。
一方、責任ある債務管理の重要性が高まっている。スペインで設立10周年を迎えたKRUK Spainは、金融教育と賢明な債務管理を事業モデルの中核に据えている。2025年の「債務ゼロの日」に合わせて、同社は国民の金融習慣と直面する課題を分析した第4回KRUK Observatoryレポートを発表した。
この調査機関のデータによると、スペイン人の46%が何らかの債務を抱えているものの、債務不履行率は32%にまで低下し、過去最低水準となっている。同機関はこの改善の要因として、比較的安定した雇用、より柔軟な解決策を提供する金融環境、そして銀行と債権回収機関双方による予防的なアプローチの強化などを挙げている。
KRUKは、債務を抱える人々の声に耳を傾け、支援することを基本としたモデルを提唱し、従来の債権回収業者につきものの強引な手法や偏見から脱却することを目指しています。同社は、支払いを滞納する人のうち、返済意欲の欠如が原因なのはごく少数であり、ほとんどの人は失業、病気、別居、収入の急激な減少といった劇的な生活の変化によってこのような状況に陥るため、明確な情報提供と現実的な解決策を共に模索することが不可欠であると強調しています。
彼らの統計によると、合意された支払い計画の72％が成功裏に履行されており、透明性、共感、柔軟性が、すでに複雑な状況にさらなるプレッシャーを加えることなく、家族が財政状況を取り戻すのに役立つという考えを裏付けている。
借金の感情的影響と新しい教育的アプローチ
近年のインタビューや調査で最も頻繁に取り上げられるテーマの一つは、経済的困難がもたらす感情的な影響です。KRUKは、借金は単なる契約書上の数字ではなく、不安、自己不信、そして恥辱感の一般的な原因であることを改めて指摘しています。KRUKの調査によると、支払いに問題を抱えている人の43%以上が、ストレス、恐怖、あるいは失敗感といった感情を抱いていることが示されています。
人は不安を感じると、銀行や貸し手との重要な話し合いを避ける傾向があり、それが問題解決どころか悪化させてしまうことが多い。そのため、金融教育プログラムには、カウンセリング、基本的な心理的サポート、そして家族内でお金について率直かつ誠実に話し合うためのツールなどが含まれるようになっている。
こうした流れの中で、 KRUKが推進する「金銭感覚テスト」のような取り組みは、人々がお金とどのように向き合っているか、つまり、衝動的な傾向があるのか、過度に慎重なのか、あるいは気分に大きく左右されて決断を下すのかといった点を把握するのに役立つことを目指している。その狙いは自己認識を高めることにある。なぜなら、私たちの金銭的な決断の多くは、熟慮や結果の分析をすることなく、無意識のうちに行われているからだ。
自身の債務状況を理解することで、過剰な債務や貯蓄・投資機会の逸失につながるパターンを特定できます。また、債務を抱える個人を支援する組織にとっても、それぞれの利用者のスタイルに合わせてコミュニケーションや解決策を調整するのに役立ちます。これは、ますますデジタル化が進む経済において特に重要です。
スペインで10年間活動してきたKRUKのような企業は、人間中心のモデルはより人道的であるだけでなく、支払い計画が確実に履行され、問題が再発しないようにする上でより効果的であり、ひいては長期的な経済的安定を強化すると主張している。
カナリア諸島：会議、シンプルなルール、デジタルリソース
経済スキル向上への取り組みは、国レベルや大手銀行に限ったものではありません。その顕著な例として、カナリア諸島政府の経済・産業・商業・自営業省がCajaSieteと協力して推進する「カナリア諸島金融教育会議2025（JEF）」が挙げられます。
11月17日から12月4日まで実施されたこのプログラムは、カナリア諸島全域を巡回し、住民の基本的な金融知識を強化し、過剰債務を防止することを目的としていました。経済振興・多様化総局長のアレクシス・オリバ氏は、スペイン銀行とCNMV（国家証券市場委員会）の報告書によると、カナリア諸島の金融リテラシーは全国平均を下回っており、こうしたワークショップへの投資は正当化されると指摘しています。
オリバ氏は、スペイン国民の約20％が純資産500ユーロ以下であり、一見安定しているように見える多くの世帯が収入の減少に対して極めて脆弱であると指摘する。さらに、収入の30％を超える負債は、基本的な家計管理ツールを使えば回避できるはずの、不安定な状況に家族を陥れると付け加えた。
「カナリア諸島が知っておくべきこと」というスローガンの下、地域政府はカナリア諸島技術研究所が運営する「カナリア諸島における起業」ポータル内に、専用の金融教育セクションを設置しました。そこでは、ネオバンクとは何か、住宅ローンの申請方法、健全な負債水準の計算方法など、あらゆることを解説するファクトシートや30秒から90秒の短い動画など、無料コンテンツが年間を通して提供されています。
資料は、教育関係者、一般市民、企業・起業家の3つのセクションに分かれています。さらに、可処分所得を50-30-20の割合（生活費、余暇、貯蓄）に配分するルールや、衝動買いを抑えるためのいわゆる「7日間ルール」など、シンプルで覚えやすいルールが普及しています。
この取り組みには技術的な要素も含まれています。来年から、プラットフォームに人工知能エージェントが統合され、ユーザーはあらゆる疑問を迅速かつ容易に解決できるようになります。CajaSieteの地域ディレクターであるフアン・ロレンソ・マルティン氏は、これらのリソースを適切な専門家のアドバイスと組み合わせることの重要性を強調しています。重要なのは金持ちになることではなく、情報に基づいた意思決定によって合理的な経済的安定を実現することだと彼は指摘します。
島内の優先グループと大規模イベント
2025年の金融教育デー（JEF）は、若者、高齢者、中小企業の3つのグループに特に注目しています。高齢者向けの「シルバー・ファイナンス」プログラムは、詐欺防止、オンラインチャネルの安全な利用、電話やデジタル詐欺からの保護に重点を置いており、主催者側もこれらの分野には依然として大きなギャップが存在することを認めています。
若者向けの閉会イベントは、ラス・パルマス・デ・グラン・カナリアのクヤス劇場で開催される予定で、カナリア諸島全土から15歳から17歳までの約940人が集まる見込みです。このイベントは、学生の送迎を手配するBinterやFred. Olsenといった企業、そしてプログラムのウェブサイトに関連した今後のワークショップで使用するタブレット端末を各学校に寄贈するCajaSieteなどの企業によって支援されています。
経済振興・多様化総局は、これらのワークショップを定期的なイベントとして確立し、大学、商工会議所、企業団体、労働組合、高齢者団体と連携して定期的に活動を行う予定です。掲げられた目標は野心的です。カナリア諸島の住民の平均金融リテラシーレベルを10ポイント引き上げることができれば、過剰債務に伴う「多くの個人的な苦難」を軽減し、インフレと消費圧力に苦しむ状況下で家計を強化することができるでしょう。
この地域的なアプローチは、他の取り組みから発信されるメッセージとも一致している。すなわち、しっかりとした金融教育の基盤がなければ、単発的な危機が家族、自営業者、中小企業にとって構造的な問題に発展するリスクははるかに高くなり、特に賃金水準が低く、国内消費への依存度が高い地域ではその傾向が顕著になる。
貯蓄の停滞と投資不足の間で
分析対象となった報告書に共通して見られるもう一つの要素は、家計の意思決定における投資の役割が限定的であるという点だ。サンタンデール銀行のグローバル調査によると、平均して、今後1年間に株式投資を計画している人は人口のわずか15%に過ぎない。スペインの場合もこの傾向に当てはまる。スペイン銀行のデータによると、家計は1兆ユーロ以上を預金口座や当座預金口座に保有しているが、これらの口座は収益性が低く、インフレによって購買力が低下している。
一方、業界団体Invercoによると、家族が保有する投資資金の総額は約455.000億ユーロで、保守的な金融商品に投じられている資金の総額よりもかなり少ない。金融教育の観点から見ると、この不均衡は、各金融商品のリスクと特性を十分に理解した上で、長期的な資産形成の機会を逸していることを意味する。
サンタンデールの報告書の著者らによると、この現実は、分散投資、投資期間、手数料の影響、名目収益と実質収益の差などの概念を理解することなど、金融リテラシーの向上が人々の資金のより効率的な利用にどのように役立つかを示す明確な例である。
この研究自体は、この分野におけるより良い教育が、人々の金銭管理に対する自信を高め、貯蓄や投資を通じて経済においてより積極的な役割を果たすことを可能にし、最終的には人々の全体的な経済的健全性に貢献するという結論を下している。
欧州においては、こうした考察は、家計の高い貯蓄の一部を生産的なプロジェクト、持続可能なインフラ、あるいは革新的な企業へと振り向けようとする取り組みと結びついており、そのためには規制上のインセンティブだけでなく、代替案を評価し、意識的にリスクを負うことができる市民の存在も必要となる。
共通の課題: 子供の頃からタブーなくお金について話すこと。
こうした取り組み――世界的な報告書、公的計画、地域会議、企業プログラム――の背後には、同じメッセージが繰り返し伝えられている。それは、金融リテラシーはもはや贅沢品や付加的なものではなく、大人の生活を営む上で不可欠な基本要件であるということだ。給与明細の読み方、ローン金利の仕組み、住宅ローンの返済能力、オンライン詐欺から身を守る方法などは、21世紀の市民に求められる最低限の知識の一部なのである。
KRUKスペインなどの団体の代表者も、お金について話すことに対するタブーを打ち破る必要性を強調している。経済的な問題を認めたり、助けを求めたりすることへの恥ずかしさは、孤立感を増幅させ、解決策の模索を妨げるだけだ。家族、専門家のアドバイザー、あるいは金融機関自身と、個人の財政について話し合うことを当たり前のこととすることが、予期せぬ出来事に対してより備えができ、回復力のある社会を築くための重要な一歩として提示されている。
同時に、多くの人々が、子どもたちが貯蓄、責任ある消費、計画といった健全な習慣を幼い頃から身につけられるよう、この教育を年齢に応じたシンプルな方法で早期に開始すべきだと訴えています。学校、家庭、政府機関、そして民間企業は、一時的な流行を超えた共通の課題に直面しています。それは、市民が周囲の経済世界をより深く理解し、より情報に基づいた意思決定ができるよう、必要な知識とリソースを提供することです。
インフレ、デジタル化、そして債務といった背景を踏まえると、これらの調査結果が示す状況は明確です。スペインは意識向上とプログラム提供において進歩を遂げていますが、依然として基本的な金融知識の不足に悩まされており、多くの世帯の経済的幸福が制限されています。今後、この高まる関心が具体的な成果につながるかどうかは、取り組みの調整、研修へのアクセス向上、そして最も必要とする人々への重点的な支援の継続といった点に大きく左右されるでしょう。
